Автор: Борис Кожуховский
Иногда полезно остановиться и заново взглянуть на свою жизнь. Например, в плане финансов. Через наши руки в течение года походит достаточно значительный денежный поток. А за десять лет, как вы сами понимаете, эта сумма вырастает десятикратно. У кого-то это ручеек, у кого-то река, а у кого-то полноводная система, которую можно сравнить с Амазонкой. И каждый стремится к тому, чтобы река стала шире – чтобы она несла больший денежный поток. Но важно не только расширение входящего потока, но и контроль за исходящим. Самые разумные делают плотины, как бобры =) В которых накапливают пришедшую воду для себя, своей семьи и будущих поколений. Но это все аллегория.
Как же обстоит дело в реальной жизни человека?
Практически так же. У человека есть приходящий поток – доходы. Это заработная плата, дивиденды от бизнеса, рента от недвижимости и так далее. И есть уходящий поток – расходы. Это регулярные расходы на жизнь – коммунальные платежи, продукты и кафе, сотовую связь и парикмахерские, транспорт и одежду. Есть расходы на отпуск, страховки, спортивные секции, школы, кружки и так далее.
Кто-то тратит все заработанные деньги, и его потоки равны. Кому-то удается что-то откладывать. Кто-то зарабатывает столько, что уже накопил достаточно денег, чтобы закрыть все свои потребности и отойти от дел.
Так что же может быть общего у всех этих людей? То, что у них есть свои финансовые цели и они пытаются их достичь. Может быть даже не осознавая этого. Задача финансового консультанта помочь разобраться в финансовой ситуации человека и предложить ему решение для достижения его целей.
Если у человека не хватает денег – помочь спланировать текущие доходы и расходы так, чтобы разорвать этот замкнутый круг.
Если деньги есть, то помочь в формировании четких финансовых целей, способов и возможности их достижения. То есть — планирование финансового будущего.
Зачем нужно финансовое планирование?
Возьмем для примера первую ситуацию, когда семья тратит все что зарабатывает на текущие расходы. И им вдруг срочно понадобятся деньги, на покупку вышедшей из строя бытовой техники, стоимость которой явно выше их обычных возможностей. Если что-то не можете купить сразу, то у вас два способа. Либо покупать в кредит, либо копить. Но ведь и кредит – это, непредвиденный постоянный расход, который увеличит и так предельную нагрузку на бюджет. То есть кредит все равно надо планировать. Так же, как например и ипотеку, но об этом будет другая статья – про то, что выгоднее купить квартиру или арендовать. Где взять деньги? Как не погрязнуть в долгах?
В ситуации, когда доходы позволяют не только решить текущие жизненные потребности, но и откладывать деньги на будущее, финансовое планирование позволит правильно распределить накопления на имеющиеся цели и подобрать наилучшим образом подходящие для этого инвестиционные инструменты.
Оно даст ответы на вопросы как лучше копить на пенсию, на обучение детей, на покупку квартиры или своего дома. Планирование поможет посчитать сколько и куда надо вкладывать, чтобы достичь поставленные цели.
Кроме, этого есть сценарии, которые психологически негативны, но о них тоже надо думать. Как финансово защитить своих близких на случай самого худшего своей смерти? Или даже если получения травмы, которая не даст возможности работать и обеспечивать семью? Ответом будет планирование страхования здоровья и жизни. Планирование потому, что для каждого будут свои риски, свои суммы страхования и свои премии.
Как начать планировать?
На мой взгляд, можно начать с пяти простых планов, которые по силам каждому.
- Спланируйте свои доходы и расходы на ближайший месяц.
- Спланируйте свои доходы и крупные расходы на год.
- Спланируйте что вы будете делать, если ваша финансовая ситуация резко изменится – увольнение, травма и т.д.
- Попробуйте спланировать крупные расходы (финансовые цели) на ближайшие десять лет. Например, покупка дом, квартиры, машины или другой большой цели.
- Попробуйте спланировать свое дальнее будущее – жизнь на пенсии.
Ниже краткие рекомендации по каждому пункту:
- Ведите учет доходов и расходов хотя бы первые три месяца. Это позволит вам иметь полноценную картину вашей финансовой жизни.
- Просчитайте, откуда вы возьмете деньги на крупные траты в течение года – отпуск, покупку страховки на машину, абонемента в спортзал, оплату учебы детей или ремонт.
- Есть ли у вас резервный фонд – сумма денег, из которой вы можете взять деньги на непредвиденные расходы. И есть ли такой источник, который может обеспечить вас или ваших близких в случае вашей травмы, не позволяющей работать или даже ухода из жизни? То есть ли у вас программа страхования жизни и здоровья?
- Поставьте для себя финансовые цели. Что вы хотите приобрести, когда и сколько это будет стоить. И сколько денег вам нужно откладывать, чтобы достичь этого.
- Задумайтесь, какую пенсию вы хотите иметь? Напишите конкретную цифру. И посчитайте, сколько нужно откладывать в год, чтобы ее накопить. Сможете ли вы столько накопить? Нет – тогда нужно задуматься об инвестировании. То есть о вложении денег с получением дохода и увеличением капитала. Например, через финансовые инструменты на KASE.
Если вам трудно начать делать это самому, вы можете обратиться к финансовому консультанту, который проведет вас по каждому шагу и составит ваш личный финансовый план.
Внесите немного порядка в свое будущее – начните планировать свою финансовую жизнь.