Многие из нас, получив доступ к кредитам, стали исполнять свои давние мечты… в долг. Кто-то покупает квартиры и машины, а кто-то и банальную бытовую технику, туристические поездки, кредит на свадьбу и даже покупку одежды. Нам кажется, что гораздо проще оформить бумаги на кредит и осуществить покупку немедленно – пусть и с переплатой, ведь у большинства людей нет накоплений. Мы живем от зарплаты до зарплаты, тратя весь доход независимо от его размера и даже не думая о том, что возможны другие варианты.
Вы только подумайте: проценты по кредиту на средства связи, выдаваемые на месте при покупке составляют в среднем 50-60% годовых, для бытовой техники и компьютеров – 45-50%!!!
Но никто не задумывается в момент такой покупки о процентах, рисках, о своей будущей платежеспособности, о непредвиденных ситуациях. А самое главное – о том, что на большинство из этих покупок можно легко и быстро накопить необходимую сумму без всяких кредитов.
Большинство из нас этому не учили, как и не учили правильному пользованию кредитами, планированию денежных потоков, учету валютных и рыночных рисков. В итоге часто получаются две крайности: либо мы активно пользуемся кредитами и постоянно переплачиваем за спонтанные покупки, зачастую не имея свободных средств на случай внезапной необходимости, либо мы попадаем в такую долговую яму, что больше в принципе ничего не хотим слышать про кредиты.
Тем не менее, кредит, как и любой другой финансовый продукт, имеет свои плюсы при разумном использовании.
- Может помочь приобрести необходимое дорогостоящее имущество: 3D телевизор? Это же смешно! Вот когда вам не хватает немного денег на квартиру вашей мечты, а другого шанса не будет – тогда точно дешевле выйдет сейчас взять кредит.
- Позволяет при крайней необходимости получить желаемое «здесь и сейчас»: новая модель телефона явно в этот список не входит! Когда ваш ребенок получил грант на обучение в Сорбонне, а у вас даже на сниженный в рамках гранта платеж денег не хватает – тогда выгоднее будет взять кредит.
- Выручить, когда у нас кассовый разрыв: если форс-мажорные обстоятельства заставили вынуть деньги из семьи, а через две недели нужно будет оплачивать ремонтникам их работу на даче – до следующей зарплаты можно взять кредит (хотя, можно и с ремонтниками договориться, и деньги у родственников поискать).
В некоторых случаях кредит может помочь заработать: покупать в кредит новый ноутбук для ребенка только из-за того, что на старом «мам, новый Crisis не идет, а на носу Новый год!» – не наш подход. Давайте наконец-то расскажем сыночке, что такое семейный бюджет и почему на новый ноутбук он может рассчитывать в феврале. А может быть другое: на старом компьютере у вас не получалось вовремя сдавать свои рабочие отчеты, поэтому вы опять не получили свою премию. Посчитайте: может быть окажется, что покупка нового ноутбука в кредит окупится первой же премией, которую вы наконец-то получите.
Для того, чтобы кредит помог вам, а не навредил, необходимо соблюдать всего три правила личной финансовой безопасности:
- планировать будущие денежные потоки (за счет каких источников дохода будет выплачиваться кредит в плановом порядке, в экстренных случаях),
- учитывать валютный риск (брать кредит в валюте основного источника дохода),
- не вкладывать кредитные деньги в проекты с низкой доходностью (доходность вложений должна быть всегда выше средней ставки по кредитам).
Самым главным минусом любого кредита является переплата. Что бы вы ни купили с использованием кредита – вы за это переплатите! В большинстве случаев накопления на покупки являются более выгодным вариантом, чем привлечение кредита.
К минусам кредитования также можно отнести:
- необходимость соблюдать финансовую дисциплину, в противном случае – платить штрафы, пени, разбираться в судах,
- ограничения, связанные с залогом имущества при ипотеке, автокредитовании и другого дорогостоящего имущества, некоторых видах потребительского кредитования,
- сопутствующие расходы: страхование имущества или жизни; ссудный процент, рассмотрение заявки и т.п.
- риск изменения процентной ставки или увеличения стоимости залога, если это предусмотрено кредитным договором.
Просто подумайте и сделайте расчеты прежде, чем брать кредит!
О том, как правильно пользоваться кредитом, как рассчитаться с ним быстро и безболезненно, какие подводные камни следует иметь в виду при взятии кредита, в каких случаях кредит бывает полезным – об этом вы сможете узнать из моей книги «Куда уходят деньги? Как грамотно управлять семейным бюджетом»