Движение FIRE обещает ранний выход на пенсию, но возможно ли это в Казахстане? Владимир Савенок о рисках, стратегиях и главных заблуждениях.
Всё больше людей мечтают о финансовой независимости и раннем выходе на пенсию. Движение FIRE (Financial Independence, Retire Early) стало популярным в США и Европе, а теперь набирает обороты и в Казахстане. Но возможно ли действительно накопить капитал, который позволит не работать до конца жизни?
Следование принципам FIRE (в переводе «финансовая независимость, ранний выход на пенсию») предполагает жёсткую экономию расходов и инвестирование сбережений. Ранний уход на пенсию достигается с помощью повседневной экономии, гораздо большей, чем привычные для многих 10-15% в месяц. Например, сберегая 75% своих доходов в течение 10 лет, можно накопить сразу на 30 лет последующих расходов.
Как работает FIRE, почему одних инвестиций недостаточно, как избежать ошибок при планировании пассивного дохода и что делать, когда деньги есть, а смысла жизни больше нет, объясняет финансовый консультант Владимир Савенок.
– Владимир Степанович, сегодня всё чаще говорят о FIRE, но не все могут в 30–40 просто перестать работать и жить на пассивный доход. Какие типы людей действительно могут себе это позволить?
– Желание жить на пассивный доход есть у каждого, но это противоречивое движение. Те, кто умеет зарабатывать, не могут просто отдыхать, а те, кто умеет отдыхать, как правило, не могут зарабатывать.
Бизнесмены могут позволить себе дорогие поездки на пару недель, но затем возвращаются к работе. А FIRE предполагает полный отказ от неё – и тут возникает сложность. Кто реально способен жить без работы? Либо тот, кто выгорел, но со временем усталость проходит, либо тот, кто просто получил деньги в наследство и может себе позволить ничего не делать.
– Из чего состоит стратегия FIRE? Как правильно распоряжаться деньгами, ведь просто откладывать их под матрас не выход. Какие инструменты помогут не только сохранить, но и приумножить капитал в долгосрочной перспективе?
– FIRE состоит из двух этапов. Первый – накопление капитала, когда деньги вкладываются не ради пассивного дохода, а для быстрого роста. Оптимальный инструмент – акции, так как на горизонте 10–15 лет они показывают лучший результат. Например, если человек в 20 лет решил выйти на пенсию в 35, ему нужно активно инвестировать часть дохода в течение этих 15 лет.
На втором этапе стратегия меняется: главная задача – сохранить капитал и минимизировать риски. Казахстан и другие страны бывшего СССР – это развивающиеся рынки с высокой нестабильностью, поэтому желательно инвестировать в надёжные зарубежные инструменты.
Оптимальный инструмент для пассивного дохода – облигации. В отличие от недвижимости и акций они дают стабильные выплаты и не зависят от кризисов. Недвижимость может обесцениться или перестать приносить доход, а облигации – это гарантия, как депозит на 5, 15 или 20 лет. Именно поэтому пенсионные фонды и большинство инвесторов, живущих на пассивный доход, отдают предпочтение облигациям.
Часть капитала можно разместить в недвижимость и дивидендные акции, но главное – не класть все деньги в один актив и минимизировать риски, когда в кризис можно потерять всё сразу.
– Движение FIRE предполагает жёсткую экономию – приходится отказываться от мелких радостей жизни, ограничивать себя в тратах и переходить в гиперэкономный режим. Насколько это оправданно? Реально ли потом «оторваться по полной» или такой образ жизни становится привычкой?
– Создавать капитал и ограничивать себя психологически очень сложно. Приходится во всём себя ущемлять, и это затрагивает не только самого человека, но и его близких.
FIRE часто представляют как модель: 15 лет упорного труда, а затем – жизнь на пляже или у озера без необходимости работать.
Но на самом деле это можно переформулировать иначе: да, придётся поработать, возможно, даже в нелюбимой сфере, но главное – создать капитал, который затем позволит заниматься тем, что действительно нравится.
Я не сторонник фанатизма и максимализма, во всём нужен баланс. Можно есть всё, что хочется, но не переедать, заниматься спортом, но не доводить себя до изнеможения. Так же и с деньгами: важно получать удовольствие от жизни, но при этом думать о будущем – откладывать часть дохода, но не превращать накопления в самоцель, ограничивая себя и близких во всём.
Сейчас многие пытаются разбогатеть на криптовалюте, но огромное количество людей в итоге теряют всё. Что делать потом – впадать в отчаяние? Люди хотят не просто «уйти на отдых», им важно заниматься любимым делом. Один мой собеседник сказал: «Я хочу получать 50 тысяч долларов в месяц пассивного дохода, оставить надоевший бизнес, уехать в Чехию, открыть пивной бар и продавать пиво». У него там друзья, он хочет с ними общаться и заниматься этим делом для души.
– Допустим, мы накопили капитал, вышли на раннюю пенсию. Что дальше? Как заполнять свободное время, когда больше не нужно работать? Не возникает ли выгорания, когда от безделья уже хочется лезть на стены?
– Это один из главных вопросов. Можно накопить капитал, но что делать дальше? У меня были кейсы людей, которые заработали хорошие деньги, вышли на FIRE, но в итоге столкнулись с неожиданной проблемой – чем заняться.
Один из них в 40 лет создал солидный капитал и ушёл с работы. Он ходил в спортзал, читал, учился играть на пианино, даже заходил в офис просто так – ему было интересно. Но в какой-то момент он осознал, что ему нечем заняться. Несмотря на деньги и свободное время, он оказался в психологическом тупике. Я не знаю, чем он занялся дальше, но думаю, что он так и не нашёл себя и, скорее всего, вернулся в бизнес.
Другой случай – женщина-предприниматель, которая заработала крупную сумму, вышла замуж за состоятельного француза и решила наслаждаться жизнью. Два года они катались на яхтах, путешествовали по океанам и островам, но потом она призналась мне: «Я устала от всего этого». В итоге она нашла нишу в бизнесе – продавала добавки для мясозаводов – и снова начала работать.
– Кому проще всего достичь целей FIRE? Зависит ли это от возраста, профессии или образа мышления?
– Мы смотрим на иностранных путешественников, которые живут без работы, но это чаще люди в возрасте 60–70 лет, когда действительно хочется отдохнуть. А вот в 30–40 лет уйти на пассивный доход сложнее: в этом возрасте ещё слишком много энергии, которая требует выхода.
Интересная категория – программисты. Я часто беседую с ними, и можно сказать, что они ленивые по натуре. Но у них есть шанс заработать капитал, например создать приложение, продать его крупной компании и больше не работать.
Другое дело, что после этого у них нет опыта, как правильно управлять деньгами, чтобы хватило на всю оставшуюся жизнь. И это уже другая проблема. Но в целом именно такие люди могут быть наиболее типичными представителями движения FIRE.
– Если у человека доход 500 тысяч тенге, а аренда в крупных городах Казахстана высокая, но он хочет выйти на пенсию пораньше, как быть с жильём в такой ситуации? Что выгоднее: копить на собственное или всё же арендовать?
– Если ваш доход 500 тысяч тенге, единственный способ купить жильё – ипотека, а это нагрузка на многие годы, особенно при высоких ставках.
Многие считают, что владение недвижимостью – необходимость. Но, например, в Германии большинство людей предпочитают арендовать квартиры и переезжать по мере необходимости. Моим детям, живущим за границей, тоже не нужно собственное жильё – они не хотят обременять себя якорем, пока не определятся с местом жизни.
Всё зависит от целей. Если планируете жить в Казахстане долгосрочно, покупка квартиры оправданна. Но если возможен переезд через 10 лет, недвижимость скорее обременение. К тому же в Казахстане жильё слабо защищает капитал, так как в долларовом эквиваленте почти не растёт.
Для многих важно владеть жильём, это психологический фактор. Но если цель – капитал и пассивный доход, покупка квартиры не первоочередна. В таком случае аренда выгоднее, а высвобожденные средства лучше регулярно инвестировать.
Состоятельность человека определяется не доходом, а активами. Человек, зарабатывающий 5 млн тенге и тратящий всё в ноль, беднее того, кто получает 500 тысяч, но инвестирует и накапливает капитал. Поэтому приоритет – грамотное распределение средств между активами.
– Правило «безопасные 4% изъятия» (подразумевает, что вкладывая деньги в стабильные активы на фондовом рынке, можно ежегодно изымать лишь 4% всех накопленных денег. – Ред.) считается ключевым принципом FIRE. Как оно работает и почему нельзя просто накопить крупную сумму и тратить её без ограничений?
– Многие, особенно молодые люди, которые хотят войти в движение FIRE, ошибочно полагают, что достаточно накопить 100 тысяч долларов, вложить их под 20–30% годовых и спокойно жить на эти проценты. Например, дать деньги знакомому, который обещает высокий доход, и рассчитывать, что этого хватит на всю жизнь.
Это грубая ошибка. «Правило 4%» придумано не просто так – оно основано на доходности консервативных инструментов. Доходность 20–30% – это очень рискованные инвестиции. Особенно важно это понимать в Казахстане, где люди любят рисковать, рассматривают 4% как нечто незначительное и в итоге теряют деньги. Я сталкиваюсь с этим постоянно.
Чтобы действительно жить на пассивный доход, нужно учитывать «правило 4–5%» и строить стратегию так, чтобы этого хватало на всю жизнь, а не надеяться на быстрые и ненадёжные схемы. Когда мы говорим о пассивном доходе, деньги должны быть размещены в консервативные инструменты – не в тенге, не в казахстанские акции с дивидендами и не в местную недвижимость. Их нужно хранить в конвертируемой валюте, более стабильной, чем тенге, и рассчитывать на 4% годового дохода.
Если следовать этой стратегии, то эти 4% в валюте будут значительно больше в тенге, потому что курс национальной валюты продолжает падать и, скорее всего, будет падать и дальше.
Источник: informburo.kz